Изучение клиента — не то, что вы решаете делать. Закон определяет, когда оно происходит и начиная с каких сумм. У всего, что следует дальше — насколько глубоко идти, кто истинный выгодоприобретатель, что делать, когда дело завершить невозможно — в законе уже есть ответ.
Изучение клиента в Латвии — не то, что компания решает провести, начиная сотрудничество. Закон определяет, когда оно происходит, и несколько из этих моментов с началом отношений не связаны вовсе. Две из порождаемых им обязанностей исполняются не перед клиентом, а перед Регистром предприятий и Службой финансовой разведки.
Каждое дело решают три вопроса.
Первый: что-то ли запустило изучение
Изучение требуется до начала деловых отношений и до разовой сделки в таких случаях:
| Что происходит | От |
|---|---|
| Сделка или несколько, выглядящих взаимосвязанными | 15 000 EUR |
| Перевод денег, в том числе картой, электронными деньгами или по телефону | 1 000 EUR |
| Обмен валюты | свыше 1 500 EUR |
| Сделка с криптоактивами | 1 000 EUR |
| Товары или услуги, оплаченные наличными | 10 000 EUR |
| Лотереи и азартные игры, ставки и выигрыши | 2 000 EUR |
Ещё у двух запускающих обстоятельств суммы нет. Одно — подозрение. Другое — сомнение в том, что уже имеющаяся информация о клиенте правдива и полна, — и именно о нём забывают, потому что оно срабатывает в отношении давнего клиента, чьё дело было закрыто годы назад.
Одно расширение легко упустить. Агент по недвижимости обязан изучить и другую сторону сделки — того, кто у его клиента покупает, ему продаёт или у него арендует, — до её заключения.
Второй: насколько глубоко изучение
В законе три ступени, и какая из них применяется, решает ваша оценка рисков.
Упрощённое изучение — та ступень, которую понимают неверно чаще всего. Применять её можно лишь там, где риск действительно низок способом, соответствующим вашей и национальной оценке рисков, и где вы предприняли шаги, чтобы понять риски и собственной деятельности, и клиента. Это условия, которые надо сначала выполнить, а не описание облегчённой жизни.
И упрощённое не значит пропущенное. Клиента по-прежнему идентифицируют и изучение по-прежнему проводят — в объёме, соответствующем отношениям и уровню риска. Оно уменьшено, и уменьшение должно выдержать проверку на соответствие оценке, которая его обосновала. Закон называет для него два вида клиентов: латвийские государственные и муниципальные учреждения с низким риском и общества, чьи акции торгуются на регулируемом рынке в стране ЕС.
Есть и узкий путь, основанный на самой услуге, причём выполнить надо все условия: письменный договор; оплата через счёт в банке ЕС; подозрений нет; общая стоимость не более 15 000 EUR; поступления, которые не могут достаться никому другому, кроме случаев смерти или инвалидности; и невозможность обналичить их в ходе сделки — либо, если такая есть, поступления доступны не ранее чем через пять лет, без залога, без уступки и без досрочного прекращения.
Углублённое изучение — более глубокая ступень — тоже не фиксированный набор. Закон перечисляет меры, а вы применяете одну или несколько в зависимости от риска: больше информации о клиенте и истинном выгодоприобретателе, проверенной; соответствуют ли сделки той деятельности, которую клиент заявляет; откуда взялись деньги и благосостояние; зачем совершается сделка; одобрение высшего руководства; и более плотное наблюдение впоследствии.
Политически значимые лица. Если клиент или его истинный выгодоприобретатель — политически значимое лицо, член его семьи или известный близко связанный человек, углублённое изучение обязательно: отношения должно одобрить высшее руководство, надо установить и зафиксировать происхождение средств и происхождение благосостояния, а наблюдение плотнее. Застаёт врасплох именно вторая часть — проверка должна доходить до истинных выгодоприобретателей, а не только до клиента перед вами.
Статус сам по себе не истекает. Прекратить дополнительные меры можно лишь тогда, когда человек оставил свою публичную должность не менее двенадцати месяцев назад и отношения больше не выглядят повышенно рисковыми. Двенадцать месяцев — это минимум, а не дата освобождения. Служба финансовой разведки публикует указания по выявлению таких должностей, в том числе для клиентов за рубежом, и ваш собственный перечень не может быть уже установленного законом.
Третий: кто истинный выгодоприобретатель и где его искать
Надо установить, кто является истинным выгодоприобретателем, и в зависимости от риска убедиться, что найденное лицо действительно им является, используя надёжный и независимый источник.
Закон точно определяет, что надо зафиксировать: имя, персональный код, дату рождения, гражданство, страну постоянного проживания, какая доля общества ему принадлежит или находится под его контролем прямо или косвенно, и как этот контроль осуществляется. Если контроль идёт через другое общество, идентифицировать надо и его.
О том, где искать, закон задаёт очерёдность. Начать с Латвийского регистра предприятий, затем в зависимости от риска добавить одно или несколько: подтверждённую клиентом справку, латвийские или зарубежные информационные системы либо самостоятельное установление выгодоприобретателя. Регистр — это место, где начинают, а не где заканчивают.
Обязанность, которая застаёт врасплох
Если изучение выявляет сведения об истинном выгодоприобретателе, которые не совпадают с имеющимися в Регистре предприятий, об этом надо сообщить регистру — незамедлительно и не позднее трёх рабочих дней — и объяснить расхождение.
Дальнейшее происходит быстро. В течение одного рабочего дня, без отдельного решения, регистр добавляет предупреждение о том, что зарегистрированные сведения могут не соответствовать действительности. Оно остаётся видимым другим субъектам закона, правоохранительным органам и надзорным органам, пока не будет отозвано.
Есть защита, о которой стоит знать до того, как она понадобится. Сообщение, сделанное добросовестно, нарушением не является — независимо от того, окажутся ли сведения неверными, и независимо от того, что написано в вашем договоре с клиентом. Оговорка о конфиденциальности — не причина молчать.
Когда ответа получить не удаётся
Если ни одно физическое лицо идентифицировать не удаётся при использовании всех доступных средств, истинным выгодоприобретателем можно считать лицо, занимающее должность в органе управления, — при условии, что предпринятые шаги обоснованы и зафиксированы письменно. Это крайнее средство, а не обходной путь, и вся суть именно в документации.
Если дело завершить невозможно, последствия не предмет выбора и не откладываются: отношения не начинаются, счёт не открывается, существующие отношения незамедлительно прекращаются, а сделка не совершается. Каждый случай документируется и оценивается, а при наличии подозрения о нём сообщают.